En un intento de aliviar el estrés financiero o asegurar una estabilidad económica mejor, mucha gente piensa en cambiar su hipoteca de banco. Este proceso, que se llama subrogación de acreedor, te da la oportunidad de mover tu préstamo hipotecario a un banco que ofrezca tasas de interés más atractivas o incluso cambiar de un préstamo hipotecario variable a uno de tasa fija, eliminando la exposición a las fluctuaciones del euríbor.

Este cambio no es gratis y requiere una planificación cuidadosa. A continuación, te explicamos en detalle cuánto tiempo y dinero te costará cambiar tu hipoteca de banco.

¿Es posible cambiar una hipoteca de banco?

Sí, cualquier persona tiene la posibilidad de cambiar una hipoteca de banco mediante una subrogación de acreedor. Sin embargo, el momento más apropiado suele ser durante los primeros años del préstamo, cuando se están pagando más intereses. La mayoría de los bancos que aceptan subrogaciones exigen que el solicitante haya estado pagando la hipoteca actual durante al menos dos o tres años, demostrando así su historial de pagos puntual.

Al buscar una oferta para cambiar su hipoteca de banco, es importante tener en cuenta que algunas entidades aplican las mismas condiciones tanto a los nuevos clientes como a quienes desean trasladar su préstamo. Sin embargo, otras entidades pueden ofrecer condiciones personalizadas, por lo que es crucial investigar y comparar las ofertas disponibles.

Pasos para cambiar una hipoteca de banco

Desde la implementación de la nueva ley hipotecaria, existen varios pasos a seguir para cambiar una hipoteca de banco:

1. Buscar una oferta atractiva: Utilice herramientas como comparadores de subrogación de hipoteca para encontrar las ofertas más ventajosas.

2. Verificar las ayudas gubernamentales: Compruebe si su banco actual está en la lista de entidades que ofrecen ayudas a las hipotecas, lo que podría reducir los costos de subrogación.

3. Iniciar el proceso de contratación: Al seleccionar una oferta, inicie el proceso de contratación con la nueva entidad. Esto le permitirá conocer las condiciones exactas para cambiar su hipoteca.

4. Comunicación entre bancos: Su banco actual será notificado de su intención de subrogar la hipoteca y tendrá un plazo de siete días para proporcionar el monto que se va a subrogar.

5. Contraoferta: Su banco actual tiene 15 días para presentar una contraoferta. Si no la acepta, la subrogación se llevará a cabo, permitiéndole cambiar su hipoteca de banco.

¿Cuánto cuesta cambiar una hipoteca de banco?

El costo de cambiar una hipoteca de banco implica tres tipos de gastos: costos administrativos, comisión por subrogación y, en algunos casos, comisión de apertura de la nueva hipoteca.

1. Costos administrativos: Desde la implementación de la ley hipotecaria de 2019, los clientes solo deben asumir los gastos de tasación.

2. Comisión por subrogación: No todos los bancos cobran esta comisión, y está limitada por ley. El monto puede variar según si la hipoteca es de tasa fija o variable.

3. Comisión de apertura: Algunas entidades pueden cobrar una comisión de apertura por la nueva hipoteca, aunque esto es poco común.

El costo total depende de factores como la finalidad de la subrogación, la fecha en que se firmó la hipoteca y la política de comisiones de su banco actual. Cambiar de una hipoteca variable a una fija en 2023, por ejemplo, podría ser gratuito si su banco está incluido en las ayudas gubernamentales.

Ventajas de cambiar una hipoteca de banco

Cambiar una hipoteca de banco ofrece tres ventajas principales:

1. Reducción de intereses: Puede ayudar a reducir los intereses que paga.

2. Mejora de condiciones: Puede mejorar otras condiciones del préstamo, como comisiones o costos asociados.

3. Mayor seguridad: Cambiar de una hipoteca variable a una fija brinda estabilidad frente a las fluctuaciones de las tasas de interés.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que no siempre se pueden obtener los tres beneficios y que el costo de la operación variará según sus objetivos.

¿Subrogación o cambio de deudor?

Es fundamental destacar que cambiar una hipoteca de banco no es lo mismo que hacer una subrogación de acreedor. Existe otro tipo de subrogación llamada de deudor, que implica cambiar el titular de una hipoteca sin transferirla a otro banco. Este proceso se utiliza cuando alguien compra una vivienda hipotecada y desea evitar los costos de un nuevo préstamo. Sin embargo, el nuevo titular deberá aceptar las condiciones de la hipoteca existente.