El anuncio este pasado jueves del presidente del Banco Central Europeo (BCE), Mario Draghi, del recorte en un cuarto de punto del tipo de interés en la zona euro, dejándolo en un mínimo histórico del 0,75%, fue tomada con satisfacción por los consumidores, cansados ya de tanta mala noticia con la prima de riesgo. Eso influirá en el Euríbor, el principal índice de referencia de las hipotecas, y, por lo tanto, los bolsillos de los ciudadanos se verán un poco menos castigados. Sin embargo, dicen que la alegría dura poco en casa del pobre y, en este caso, es verdad, ya que casi 80.000 malagueños no se verán beneficiados por ese descenso porque, al firmar su préstamo hipotecario, su entidad le impuso un suelo, es decir, un interés mínimo que el cliente siempre abona aunque el interés oficial esté por debajo.

El Euríbor sufrió ayer un importante descenso y llegó hasta el 1,118%, su mínimo histórico. La mayoría de las entidades financieras, al conceder una hipoteca, aplican el Euríbor más un diferencial. Por ejemplo, si tiene Euríbor más 0,5, el cliente tendría que pagar mensualmente un interés del 1,6%. Para una hipoteca media de 150.000 euros a 25 años, el cliente se podría ahorrar unos 70 euros al mes, unos 840 euros al año, gracias a esa caída. Sin embargo, muchos bancos y cajas, principalmente a partir de 2007, establecieron las cláusulas suelo en torno al 3,5%. Dicho de otra forma, el ciudadano tendrá que abonar, como mínimo, el 3,5% aunque debería pagar realmente ese 1,6%. Eso quiere decir que la rebaja de los tipos de interés y del Euríbor no le afecta y, en este caso, le perjudica.

Alfredo Martínez, delegado de la Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios (Ausbanc) en Málaga, afirma que hay entidades que incluso han colocado suelos de un 4,5 o 5%, por lo que los bancos estarían cobrando de más millones de euros. Las asociaciones de consumidores han asegurado por activa y por pasiva que esa cláusula es ilegal y abusiva y han puesto numerosas demandas en los juzgados.

Martínez asegura que, solo en Ausbanc, ya tienen 70 procedimientos judiciales abiertos en los juzgados de lo Mercantil de Málaga por esta causa y que, hasta ahora, "hemos ganado 11 sentencias, que son tantas como han salido". El delegado de esta asociación subraya que los bancos que han perdido el juicio "han tenido que devolver entre 2.000 y 5.000 euros" a los clientes.

Entre 2007 y abril de 2012 se firmaron en Málaga, según el Instituto Nacional de Estadística (INE), 156.935 hipotecas. Martínez asegura que "la mitad de esos préstamos tienen impuesta una cláusula suelo", por lo que afectaría a cerca de 80.000 personas. Es, precisamente, a partir de ese año cuando empezó a proliferar entre bancos y cajas este tipo de cláusula, que numerosos clientes firmaron sin ni siquiera saberlo. El objetivo no era otro que asegurarse un importe mínimo, independientemente del tipo de interés y del Euríbor. El banco siempre gana porque, si el tipo es bajo, cobra el 3,5% y, si es superior, recibe el préstamo al interés de cada momento. Muchas entidades establecieron también una cláusula techo por la cual se hacía ver al cliente que éste nunca pagaría más de un determinado porcentaje si los tipos se dispararan en Europa. No obstante, ese techo es, por ejemplo, en algunas entidades del 9% y, según Martínez, "en otras ni siquiera existe". Si el préstamo hipotecario, con el control de la inflación y la crisis actual, estuviera en el 9% sería prácticamente imposible vender un piso. La banca jugaba sobre seguro.

Las asociaciones de consumidores están que trinan. Agradecen el recorte de tipos del BCE pero exigen al Gobierno y la banca española que se acabe con las cláusulas suelo. "La banca española se apropia de la rebaja de tipos y aleja artificialmente el precio real de las hipotecas de los tipos oficiales en una desvergüenza y latrocinio absolutos", han asegurado desde la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros de España (Adicae). Desde este organismo subrayan que, debido a la cláusula suelo, la cuota mensual en una hipoteca de 150.000 euros a 30 años es 142 euros más cara, obligando al cliente a abonar 1.700 euros más al año.

Adicae cifra en cuatro millones de personas en España el número de hipotecados afectados por este tipo de cláusula y reclama al Ministerio de Economía que "acabe con esta lamentable frustración". Han presentado una macrodemanda a escala nacional contra un centenar de bancos con 15.000 denunciantes, anuncian que del 16 al 20 de julio harán asambleas informativas por toda España y enviarán correos electrónicos y cartas a todas las instituciones para protestar.

El número de personas con cláusula suelo es muy alto en Málaga pero son pocos los que, por desconocimiento o por no enredarse en un proceso judicial, denuncian el caso en un juzgado. El delegado de Ausbanc en la provincia anima a que se haga y destaca que todas las sentencias dictadas hasta la fecha en la provincia son favorables al denunciante. "Los clientes van protestando poco a poco, sobre todo cuando ven que baja el Euríbor y tienen la misma cuota", explica Martínez. Mientras tanto, las entidades financieras se están llevando millones de euros por ese diferencial.