Hipotecas a 70 años, ¿pueden heredarse?

¿Firmar una hipoteca a los 30 años que terminará de pagar cuando cuando cumpla 100? Los promotores no han dado todavía con el elixir de la juventud eterna. Tampoco disponen de información privilegiada sobre el repentino aumento de la esperanza de vida, que en los hombres ronda ahora los 85 años, uno más en las mujeres.

La ecuación para hacer frente al alza constante del precio de los pisos pasa, porque los hipotecados de hoy transmitan en el futuro a sus hijos o quién sabe si a sus nietos, la vivienda y la herencia incluya, además del pago del impuesto del patrimonio, el pago de la hipoteca.

Esa es la fórmula que ya se baraja entre los expertos para poder comprarse hoy una casa con los sueldos medios de ahora: una entrada y una hipoteca a 70 años que, salvo milagro de la naturaleza, nunca podría pagar al completo el propietario, sino sus herederos. Una disyuntiva moral o incluso legal. Pero que ya está planteada.

En un reciente foro inmobiliario celebrado en Madrid, el consejero delegado del Grupo Gestilar, Raúl Guerrero Juanes, aseguraba que podríamos a llegar a ver dentro de algunos años hipotecas a 70 años “heredables para los hijos”, dada la dificultad actual de un cambio de tendencia en la evolución de los precios de la vivienda.

Preguntado por esta hipótesis el presidente de los promotores andaluces, Ignacio Peinado, no se aventura a coincidir o desmentirla porque “ya salimos del plano de la oferta y la demanda y abordamos una cosa diferente, que es el regulador bancario, que es ver si se puede conceder una hipoteca por encima de la esperanza de vida del que la ha solicitado”. El promotor malagueño entiende que esta conjetura sobre el valor hipotecario hecha la semana pasada vendría del hecho de que, para soportar los precios actuales (y que se irán incrementando en años venideros), una familia española tendría que tener una hipoteca a 70 años para no destinar más del 40% de sus ingresos al pago de la misma. “Puestos a modificar normas, creo que hay otra palanca diferente a la bancaria que podría ponerse en marcha”.

Por su parte, el notario jiennense Ramón Blesa, vocal por Málaga del Consejo Notarial de Andalucía, reconoce que "préstamos hipotecarios a 70 años la verdad es que no se me han dado en la práctica, ni he leído nada al respecto. Habrá habido algún caso, siempre hay algún caso en concreto, pero..." "Lo que sí está proliferando, y es algo que no está excesivamente arraigado, son lo que se denominan hipotecas inversas", explica Blesa, que consisten en préstamos que permiten a mayores de 65 años acceder a liquidez utilizando su vivienda como garantía, sin tener que venderla. El titular del préstamo no tiene la obligación de pagar la hipoteca hasta su fallecimiento. "En ese momento, los herederos tendrían la opción de pagar el capital que el banco les ha prestado a sus padres o, en otro caso, el banco ejecutaría la hipoteca y sacaría a subasta la propiedad", resume Blesa antes de apuntar también las ventas de nuda propiedad como otras opciones posibles para acceder a una vivienda sin llegar a los excesos hipotecarios que se aventuraban desde Madrid.

"Por supuesto, a nadie le dan una hipoteca sin que tenga una mínima capacidad económica. Y no creo que unos chicos de 30 años que van a comprar su primera vivienda se planteen contratar una hipoteca para que dure hasta los 100 y plantearse eso de que luego la deuda la hereden sus hijos si no han podido pagarla antes", sentencia.

Las donaciones, una fórmula de ayuda

En 2019, el Gobierno andaluz de Juanma Moreno anunció la bonificación del 99% del Impuesto de Sucesiones y Donaciones y Ramón Blesa confirma que estas ayudas de padres a hijos, y que pueden ser destinadas a "complementar el 20 o el 25% del importe de una vivienda que no cubre la hipoteca" han crecido exponencialmente en Andalucía, donde en 2015 se firmaron 4.510 donaciones y diez años más tarde, en 2024, 38.396. En Málaga, de 1.144 en 2018 se pasó a 8.700 el pasado año.