Es oficial: el Gobierno amplía los avales ICO hasta 2027 y así es cómo puedes pedirlos para la compra de tu primera vivienda

Acceder a una vivienda en propiedad sigue siendo uno de los mayores retos para muchos hogares, especialmente para quienes aún no han podido reunir el ahorro necesario para una entrada hipotecaria. En este contexto, el Gobierno ha confirmado la ampliación de una de las principales medidas públicas para facilitar el acceso a la vivienda: los avales hipotecarios que permiten financiar hasta el 100% del precio de compra. La decisión amplía el plazo para solicitarlos hasta finales de 2027, lo que mantiene activa esta línea de ayudas destinada a jóvenes y familias con menores a cargo.

La medida está gestionada por el Instituto de Crédito Oficial junto al Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana y forma parte de las políticas públicas dirigidas a facilitar el acceso al mercado inmobiliario mediante avales públicos que respaldan parte del préstamo hipotecario concedido por los bancos.

Qué son los avales ICO para comprar vivienda

Los avales hipotecarios del ICO son una línea de apoyo público que busca facilitar la compra de la primera vivienda a determinados colectivos que cuentan con solvencia financiera pero no disponen del ahorro suficiente para cubrir la entrada habitual exigida por las entidades bancarias. De forma general, los bancos suelen financiar hasta el 80% del valor de tasación o del precio de compraventa de una vivienda. Esto obliga a los compradores a aportar previamente aproximadamente el 20% restante en forma de ahorro.

La línea de avales del Instituto de Crédito Oficial permite superar ese límite habitual. Gracias a esta ayuda pública, la financiación puede alcanzar el 100% del menor valor entre el precio de compraventa o el valor de tasación de la vivienda. Aun así, los compradores deben contar con liquidez para afrontar otros gastos asociados a la operación, que suelen situarse en torno al 10% del valor de la vivienda.

Cómo funciona el aval del 20% en la hipoteca

El sistema funciona mediante una garantía pública que cubre la parte del préstamo hipotecario que excede del 80% del valor de la vivienda. En concreto, el aval permite cubrir hasta el 20% adicional de financiación que la entidad bancaria concede al comprador. Existe una excepción en determinados casos: si la vivienda cuenta con certificación energética entre las categorías A y D, el aval puede llegar hasta el 25% del valor.

Además, la normativa establece varios aspectos importantes sobre el funcionamiento de estos avales:

• El préstamo hipotecario debe superar el 80% del valor de compraventa o tasación.
• Si el préstamo no alcanza el 100% del valor del inmueble, la cobertura del aval se ajustará al importe final concedido.
• El aval tendrá una vigencia de los primeros 10 años de la hipoteca, independientemente del plazo total del préstamo.

Durante ese periodo, la vivienda adquirida deberá destinarse a residencia habitual del beneficiario. Asimismo, el préstamo hipotecario deberá tener un plazo inicial mínimo de cinco años.

Quién puede solicitar los avales ICO

Esta línea de ayudas públicas está dirigida a dos perfiles concretos de compradores:

• Jóvenes menores de 35 años.
• Familias con menores a cargo que adquieran su primera vivienda habitual en España.

En el caso de los jóvenes, ninguno de los compradores puede haber cumplido 36 años en el momento de formalizar el préstamo hipotecario.

Además, los solicitantes deben cumplir una serie de requisitos generales:

• Ser personas físicas mayores de edad.
• Tener residencia legal en España durante los dos años anteriores a la solicitud de forma continua.
• Comprar una vivienda que se destine a residencia habitual y permanente.
• No utilizar el inmueble para actividades económicas en el momento de la formalización del préstamo.
• No haber sido propietarios previamente de otra vivienda.
• No figurar en situación de morosidad en la CIRBE en el momento de formalizar la hipoteca.
• No tener un patrimonio neto superior a 100.000 euros por solicitante.

La compra de la vivienda también debe respetar el límite máximo de precio establecido para cada comunidad autónoma. El número máximo de compradores será de dos personas.

Requisitos de ingresos para acceder a la ayuda

La normativa también establece límites de ingresos para poder acceder a estos avales hipotecarios. En general, los ingresos de los solicitantes no pueden superar 4,5 veces el IPREM vigente en el momento de formalizar el préstamo.

Cuando se trata de dos compradores, el límite se calcula sumando el máximo permitido para cada uno de ellos. En el caso de las familias con menores a cargo, el límite de ingresos se incrementa en 0,3 veces el IPREM por cada menor. Además, cuando la solicitud corresponde a una familia monoparental, el límite de ingresos puede incrementarse en un 70%.

Cuánto tiempo estarán disponibles los avales

Inicialmente, el plazo para formalizar los préstamos acogidos a esta línea finalizaba el 31 de diciembre de 2025. Sin embargo, el Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana y el Instituto de Crédito Oficial han acordado ampliar el programa durante dos años más. Con esta decisión, los avales hipotecarios podrán solicitarse hasta el 31 de diciembre de 2027.

Cómo solicitar una hipoteca con aval ICO

El procedimiento para acceder a esta ayuda pública es similar al de cualquier solicitud hipotecaria, aunque debe realizarse a través de una entidad financiera adherida al programa. El proceso general incluye varios pasos:

1. Comprobar que se cumplen los requisitos establecidos en la normativa de la línea de avales.
2. Elegir la vivienda que se desea adquirir como residencia habitual.
3. Solicitar la hipoteca en una entidad financiera adherida, donde se tramita simultáneamente el préstamo y el aval público.
4. Esperar la evaluación del banco, que analizará la solvencia del solicitante.
5. Formalizar la operación ante notario, mediante la firma de la escritura hipotecaria.

Documentación necesaria para solicitar el aval

Para iniciar la solicitud del aval hipotecario es necesario presentar documentación que acredite el cumplimiento de los requisitos establecidos. Entre los documentos requeridos se incluyen:

• DNI, NIE o pasaporte y certificado de empadronamiento que acrediten residencia legal en España durante los dos años anteriores.
• Libro de familia u otros documentos que acrediten la existencia de menores a cargo cuando se trate de solicitudes familiares.
• Certificado negativo catastral o nota simple del Registro de la Propiedad que confirme que los solicitantes no son propietarios de otra vivienda.
• Certificado energético de la vivienda adquirida.
• Informe de tasación del inmueble.
• Última declaración del IRPF o autorización para que la administración consulte los datos fiscales.

Con la ampliación del plazo hasta 2027, esta línea de avales públicos continuará operativa como una de las herramientas de apoyo para facilitar el acceso a la primera vivienda a jóvenes y familias que cumplan los requisitos establecidos.